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P2P網貸行業亟需規範化引導發展

網貸新聞 admin 10477浏覽 0評論

金融産品究其根源大都可歸結為資金來源與資金使用兩個方面,P2P金融也是如此,其初衷是金融脫媒,通過互聯網集聚公衆資金,再通過互聯網選擇合适放貸對象的過程,其價值就是減少中間環節、提高效率、降低成本。

我國P2P的興起無疑對中小微企業融資起到了較大的促進作用,成為正規金融機構一直未能有效解決小微企業融資難的一大補充。但目前國内絕大部分的P2P存在以下一些問題:

脫離原始中介平台宗旨。西方金融發達國家P2P原始的創立初衷,純粹作為交易中介平台使用,出資人根據借款人本身的經營狀況選擇投放,不介入過多的風險控制及擔保過程。但由于難以鑒别資金需求方的風險,容易形成信息不對稱而導緻投資人意願降低,所以,P2P金融在現代金融業、互聯網高度發達的西方國家沒有得到充分發展。而當此種模式被引入國内以後,在浮躁的社會氛圍下,P2P平台紛紛推出了保底、保證金、抵押、擔保等多種形式來構建風險控制體系,以期獲得投資人的信任。國内絕大部分P2P不再是一個相對獨立的中介平台,而是更類似于“網絡銀行”,出資人不是根據借款人本身選擇投放,而是依賴平台信用或其所謂的風控手段可信度進行投資。

借款人融資成本負擔加重。由于P2P金融吸收資金公信力較傳統金融機構偏弱以及互聯網投資人的固有屬性,當前P2P所吸引到的資金,其年化成本一般在7%至15%之間,個别甚至達到20%,吸收資金的成本較商業銀行偏高,再加上平台運營成本、介入的擔保成本,借款人需要支付的利率一般不會低于年化15%至24%。較高的資金成本,相對于傳統金融機構平均7.5%左右的貸款利率(小微企業貸款利率約在10%左右),其融資、展業壓力陡然增加,緻使原本就因為經營成本較大、效益較弱而被傳統金融機構拒貸的借款人的負擔更大,不利于實體經濟和小微企業的健康持續發展。

詐騙跑路事件頻發。根據第三方平台統計數據顯示,截至2014年年末,互聯網投資人數達到了116萬,較上年增長364%;借貸成交量從2013年的1058億元增長到2825億元,增幅為167%。與此同時,與其業務規模及數量快速增長相對應的,卻是問題平台“井噴式”的爆發。2014年,全國共有275家平台出現各種問題,為2013年3倍多,平均每6家就有一家運營平台出現問題。具體表現在提現困難和詐騙、老闆跑路兩個方面,分别占到了44%和46%,給廣大投資人帶來了不可忽視的心理陰影。

風險控制手段欠完善。目前國内絕大多數P2P平台的風險控制手段,要麼是建立在不嚴謹的信貸産品設計上,基本上經不起嚴謹的理論推敲;要麼還是走銀行的老路,甚至依靠不确定的第三方承擔風險控制成本,如部分平台僅是依靠擔保公司、小貸公司來鑒别項目并提供保證,其可靠度難以令人相信。

面對國内互聯網P2P金融存在的問題,筆者提出一些建議和對策:

回歸自然,準确定位。P2P網貸平台本身必須加強自律,對行業風險要有充分、清醒的認識,自覺回歸資金信息平台的屬性及創始初衷,決不能觸及非法集資和非法吸收存款的法律底線。作為一個互聯網公司,P2P最終隻能做成技術型、智力型、資源整合能力和風險辨識能力較強的平台服務商,隻有努力将投資人、借款人、交易環節做得越來越透明,把産品及風險控制手段設計得更先進,才能獲得更多人的信任。

細分市場,精耕細作。P2P平台應立足實際,從市場創新、技術創新、産品創新入手,細分市場,才能找到自己真正的核心競争力,找到傳統金融機構不擅長、未關注或體制限制做不了的安全信貸客戶及安全産品。

加大宣傳,強化風險。政府監管部門在互聯網金融尚未立法和适當包容的同時,應密切關注P2P平台發展動向。同時,必須強化投資者風險自負意識,加大P2P網貸是完全市場化行為、投資者必須為自己的投資行為負完全責任等宣傳力度。

疏導結合,立規規範。建議有關監管部門盡快出台行業規則,制定行業發展規範,疏導結合,引導更多的民營資本加入金融改革的行列,讓互聯網金融承擔更多的金融改革的先鋒試點,防止出現系統性或區域性風險。

(作者單位:中國銀監會連雲港監管分局)

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